ISA계좌 장점 단점 목돈 천만원 모으기

ISA계좌 뜻과 장점 단점을 알아보고 제가 직접 ISA를 활용하면서 목돈 천만원 모으기 실천한 후기를 말씀드릴게요!

ISA 계좌 뜻과 종류

ISA는 Individual Savings Account의 줄임말로 개인종합자산관리계좌를 말합니다. 쉽게 말해 국민 개인이 자산관리를 잘 할 수 있도록 도와주는 계좌라고 할 수 있겠습니다.
ISA는 중개형과 신탁형, 일임형으로 나누어져 있는데, 이 중 우리가 알아볼 것은 국내주식 투자가 가능한 중개형입니다.

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ISA 계좌 장점

1. 비과세 한도가 있어 절세를 할 수 있다.

국내주식과 국내 ETF 매매 시에는 해외주식과 해외 ETF처럼 양도소득세 같은 세금을 내지 않는다는 것은 알고 계셨나요?
하지만 배당이 나온다면 배당소득세 15.4%가 나오는데 일반형은 200만 원, 서민형과 농어민형은 400만 원까지 비과세입니다. 즉, 해당 한도까지는 세금을 매기지 않는다는 것입니다.
하다못해 삼성전자도 분기마다 361원 정도씩 배당을 하는데요. 1년에 1,444원의 배당을 받으면 10주만 보유하고 있어도 14,444원을 받게 되는데, 일반계좌였으면 14,440원의 15.4%인 2,223원을 배당소득세로 내게 됩니다.

삼성전자도 배당이 나온다

2,200원이면 과자나 커피 하나 정도는 먹을 수 있죠? 이러한 세금을 비과세 한도까지 면제받을 수 있고, 한도가 넘는다 해도 9.9%라는 낮은 세율로 과세를 하니 어마어마한 장점을 가지고 있다고 생각합니다.
또한 제가 추천드렸던 종목이기도 한, 국내에 상장된 미국S&P500과 미국나스닥100은 수익 실현을 하면, 배당주처럼 배당소득세로 15.4%의 세금이 부과되는데 ISA 계좌에서는 비과세와 저율 분리과세를 누릴 수 있게되는 겁니다.

2. 분리과세는 금융종합과세에 합산되지 않는다.

위 내용과 연결되는 것인데요. 분리과세는 말 그대로 보통의 것과 분리된다는 것입니다. 저희가 일반적으로 이자소득, 배당소득 등의 소득을 합쳐 2천만 원이 넘으면 금융소득종합과세자가 되는데 이렇게 합산되는 금액과 분리되어있다는 것입니다. 극단적인 예를들어 ISA계좌로 수익이 5천만 원이 나온다 해도 다른 소득과 합산하여 금융자산종합과세자가 되지 않고, 분리과세로 종결한다는 것입니다. 여기서 유의할 점은 이미 직전 3년간 금융소득종합과세자에 해당되는 사람은 가입 자체가 불가하고 만기 연장도 되지 않는다는 것인데요. 대신 가입 당시에는 금융소득종합과세자사 아니었다가 후에 해당이 되었다면 해지 시에 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 즉, 금융자산이 많아질 것으로 예상된다면 ISA 계좌를 한시라도 빨리 보유하는 것이 이득일 것입니다.

3. 손익통산, 세금 부과는?

손익통산은 일반계좌에 비해서는 확실한 장점입니다. 왜냐하면 예를들어 일반계좌에서 손실이 -100만 원, 이익이 +900만 원이면 이익 전액인 900만 원에 대해 15.4%를 과세할 것입니다. 세금은 138만 6천 원 나오겠네요. 반면 ISA에서는 손익통산으로 손실과 이익을 합쳐 +800만 원에 대한 과세를 할 것인데, 서민형이라면 비과세 한도 400을 제외하고 초과하는 400만 원에 대해서만 9.9%인 39만 6천 원만 세금으로 내게 되죠. 138만원과 39만 원 차이… 정말 크지 않나요? 투자를 하신다면 ISA 계좌는 무조건 만들어야 하는 이유입니다.

4. 과세 이연. 목돈 만들기에 좋다.

예적금으로 목돈을 만든다고 해도 이자에 대해서 이자소득세인 15.4%를 내야하는 거 아시죠?

이자소득세를 떼고 이자를 받는다.

안그래도 이자로 받는 돈이 거의 없다시피 하는데 세금까지 내고 모이는 돈은 너무 느리고 정직하죠. 반면 ISA 중개형으로 제가 추천드렸던 미국S&P500과 미국나스닥100 같은 장기적으로 우상향 하는 종목에 3년 이상 장기 투자하게 되면 연평균 10% 수익률에 분기마다 나오는 배당금(분배금)까지 재투자 하는 효과까지 있어 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 게다가 과세이연. 즉, 지금 세금을 내지 않고 나중에 해지 시에 내기 때문에 지금 얻는 수익과 배당 그대로 재투자를 할 수 있습니다. 일반 계좌에서 배당소득세를 납부한 채로 재투자한 것보다 더 크게 자산이 늘어가는 것이 눈에 보일 것이라는 것입니다.

5. 3년 후 해지 시 개인연금저축, IRP에 이전하면?

목돈을 깨도 되겠지만 3년 의무가입 기간이 지나 해지 후에 개인연금저축이나 IRP로 이전하면 이전금액의 10%, 최대 300만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 기존 한도가 총 900만 원에서 1,200만 원으로 확대됩니다.
총 급여액 5,500만 원을 초과하는 자라면 16.5%, 미만이라면 13.2%의 세액공제를 받을 수 있으니 300만 원의 10% 이상만 해도 수익으로 따지면 크겠죠?

ISA 계좌 단점

1. 해지 시 모든 종목을 매도해야 한다.

ISA도 단점이 있습니다. 제가 제일 크게 생각하는 단점은 비과세 혜택을 받기 위해 계좌 해지 하려면 모든 종목을 매도해야 한다는 것인데요. 중장기적으로 자산을 늘려가기 위한 복리 기간도 누리기 위해서는 3년은 조금 짧게 느껴집니다.
물론 5년, 10년 이상 보유할 수도 있겠지만 비과세 한도를 생각한다면 최소 의무기간을 채우고 해지 후 다시 개설하는 것이 이득인 것으로 보입니다.
해지 시에 모든 보유 종목을 팔아야 한다면 손익통산이 된다 해도, 웬만하면 마이너스 손실일 때 정리하기는 쉽지 않을 것입니다. 그래서 그런 상황이 그렇게 되지 않기 위해 미래를 알 수 없이 굉장히 흔들리고 위아래 변동폭이 큰 개별기업 주식이나 테마 ETF들보다는 장기적 우상향을 그리는 미국 ETF들을 ISA 담기를 추천드렸던 것입니다.

2. 납입한도와 통합한도

매년 2천만 원의 납입한도가 있습니다. 한 해에 더 넣고 싶어도 못 넣고, 혹시나 천만 원을 넣었다가 중도인출을 하게 되면 납입한도가 다시 2천이 되는 것이 아니라 천 만원으로 줄어 듧니다.
물론 올해 채우지 못한 한도는 내년으로 이월되고, 총 5년 동안 1억을 마지막 해에 한꺼번에도 납입할 수는 있지만… 과연 한꺼번에 1억을 ISA에 넣을 우리 같이 평범한 사람이 있을까요?
이렇게 매년 납입한도와 총 통합한도가 존재하니 내가 원하는 기간에 원하는 금액을 넣지 못하는 상황도 있을 겁니다. 물론 저 같은 사람은 매년 2천만 원, 5년간 1억을 넣을 여력이 없기 때문에 삼성전자 같은 개별 주식도 ISA계좌에 투자를 합니다만… 투자하는 금액이 언젠가는 커지게 될 텐데 현재로는 아쉬운 감이 있습니다.

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곧 혜택이 대폭 상향되어 개정될 가능성이 크다.

그래도 제가 생각하는 단점은 위 두가지밖에 없어 매력적인 면이 더 크다고 말씀드립니다. 그리고 단점 2번에서 말씀드린 납입한도와 통합한도는 만약에 법이 개정된다면 2배로 늘어날 것이고 비과세 한도도 일반형은 500만 원, 서민형과 농어민형은 1,000만 원으로 늘어날 예정이니 관심을 갖고 계셔야겠습니다.

돈눈은 ISA계좌로 천만원을 어떻게 모았을까?

올해 만든 ISA계좌 평가금액이 1천 1백만 원을 넘었다

돈눈은 미국ETF 기본 종목인 미국S&P500, 미국나스닥100을 30%, 미국배당다우존스 20%, 필라델피아나스닥 10%, 배당을 더 주는 커버드콜 5%, 국내주식인 삼성전자 및 현대차 5% 정도의 비율로 하락장, 조정장에서 분할 매수했습니다.
저처럼 이정도만 해서 올해 1월부터 차곡히 저축하듯이 모았으면 위와 같은 수익률과 수익금을 얻으셨을 겁니다.

글을 마치며…

저 같이 하락장 매수는 요즘과 같은 장기적인 상승장에서 하락장 조정장이 별로 없으니 힘이 떨어지기도 합니다. 그래도 이정도면 예적금의 두배 이상의 성과죠. 시간이 흐를수록 저의 투자와 예적금 성과 차이는 더 커질 것입니다.
다른 누군가는 무지성으로 아무 생각 없이 특정한 날에 저축하듯이 목표로 한 개수의 주식을 매수합니다.(예를 들어 월급날에 미국S&P500과 미국나스닥100 30주씩 매수)
어느 투자 방법이 나은지는 본인만이 알고 있습니다. 본인 성향에 맞게 투자 방법을 추진해 보시되 제가 알려드린 대로 ISA도 꼭 활용하시고, 미국 지수 ETF 위주로 우상향하는 종목을 모아가며 자산을 늘려가시기 바랍니다. 파이팅입니다.

제가 운영하고 있는 유튜브에도 유용한 정보가 많이 있으니 시청해주시고 구독 좋아요 부탁드립니다.

https://youtube.com/@ordinaryaction?si=Ket3WCJIxyKkV7bw

평시래

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